Es ist nicht ungewöhnlich, dass Autokäufer in einer scheinbar nicht nachhaltigen Autozahlung gefangen sind. Die Gründe hierfür sind vielfältig und können beispielsweise hohe Zinsen, schlechte Kreditwürdigkeit, eine minimale Anzahlung oder der Kauf bei einem "Kaufen Sie hier, zahlen Sie hier"-Händler sein, der ungünstige oder räuberische Konditionen gewährt. Kombinieren Sie diese Bedingungen mit finanziellen Härten wie dem Verlust des Arbeitsplatzes, einer medizinischen Situation oder unerwarteten Rechnungen, und ein Zahlungsausfall wird möglich. Komplizierter wird diese Situation oft, wenn der Käufer nicht über genügend Kredite zur Refinanzierung verfügt oder die Konditionen nicht günstig sind. In diesem Fall bleibt ohne Refinanzierung die einzige Möglichkeit, den Autokredit zu modifizieren, was häufig über die Inanspruchnahme von Härtefallprogrammen bei Ihrem Kreditgeber erfolgt.
Schritte
Teil 1 von 2: Teil 1: Die Modifizierung von Autokrediten verstehen
Schritt 1. Erfahren Sie, was eine Änderung des Autokredits ist
Wenn Sie zu spät sind oder Zahlungen für das Auto ausbleiben, ist eine Kreditänderung eine Option, um eine Rücknahme des Fahrzeugs zu vermeiden. Die Änderung eines Darlehens ähnelt der Refinanzierung, erfolgt jedoch unter schwierigen Bedingungen und beinhaltet in der Regel eine Änderung der bestehenden Bedingungen, um das Darlehen erschwinglicher zu machen.
- Eine Darlehensänderung kann verschiedene Änderungen an Ihrem Darlehen beinhalten. Dies könnte eine Senkung Ihres Zinssatzes oder eine Verlängerung Ihrer Laufzeit beinhalten (was Ihre monatliche Zahlung senkt, aber dazu führen würde, dass Sie für einen längeren Zeitraum zahlen und daher im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen). Es kann auch Nachsicht beinhalten – was bedeutet, dass für einen ganz bestimmten Zeitraum wenig bis keine Zahlungen geleistet werden – oder verschiedene andere Optionen.
- Jeder Kreditgeber hat einen anderen Ansatz zur Kreditänderung. Einige Kreditgeber erlauben dies überhaupt nicht, während einige Kreditgeber offizielle finanzielle Härteprogramme für Kreditnehmer mit Schwierigkeiten bei der Rückzahlung haben. Die Toronto-Dominion Bank zum Beispiel hat ein Programm für "Kreditrückzahlungslösungen", das in Not geratenen Kreditnehmern individualisierte Pläne anbietet, die Modifikationen, Stundung oder verschiedene andere Optionen beinhalten können.
Schritt 2. Lernen Sie den Unterschied zwischen Darlehensänderung und Darlehensrefinanzierung kennen
Denken Sie daran, dass Modifikation und Refinanzierung sehr unterschiedlich sind. Unter Refinanzierung versteht man den Ersatz eines bestehenden Kredits durch einen neuen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz oder günstigeren Konditionen. Eine Modifikation bezieht sich auf die Aufnahme des bestehenden Kredits und die Anpassung der Konditionen, oft kurzfristig, für Kreditnehmer, die sich in einer Notlage befinden. Für Personen mit schlechter Bonität ist eine Refinanzierung möglicherweise keine Option, was eine Änderung zu einer besseren Wahl macht.
- Kreditgeber sind oft offen für Änderungen, da die Wiederinbesitznahme eines Autos für den Kreditgeber keine günstige Option ist. Wenn ein Auto wieder in Besitz genommen wird, kann die Vorbereitung auf den Wiederverkauf oft mit erheblichen Kosten verbunden sein. Oft ist es für eine Bank einfacher, den Kredit einfach umzustrukturieren.
- Ein weiterer wesentlicher Unterschied zwischen Darlehensänderung und Darlehensrefinanzierung besteht darin, dass die Refinanzierung eine dauerhafte Lösung ist, während die Änderung oft vorübergehend ist, bis die Härte, die zur Änderung geführt hat, gelindert ist. Wenn Sie beispielsweise einen Arbeitsplatzverlust erleiden, können Sie bis zur Wiederaufnahme des Arbeitsverhältnisses gekürzt werden.
Schritt 3. Bestimmen Sie, ob die Änderung des Autokredits für Sie geeignet ist
Die Änderung eines Autokredits kann schwierig und zeitaufwändig sein, daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass es die richtige Option für Sie ist.
- Wenn Ihr Autokredit unter Wasser oder "auf dem Kopf" steht, können Sie sich qualifizieren. Dies bedeutet, dass Ihre Schulden mehr wert sind als das Auto selbst, was bei einem Verkauf des Autos ausstehende Schulden belassen würde. Eine Änderung kann helfen, dies zu korrigieren
- Wenn Sie einen Unfall oder einen anderen Vorfall hatten, der Ihren Autowert erheblich verringert hat, kann auch eine Umrüstung die richtige Option sein.
- Wenn Sie einen Arbeitsplatzverlust oder eine Einkommensminderung erlitten haben und Zahlungsschwierigkeiten haben, kann auch eine Kreditanpassung dies korrigieren.
- Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der ein Zahlungsausfall wahrscheinlich ist, sollten Sie immer eine Änderung in Betracht ziehen, um die Zahlungen zu reduzieren, da der Kreditgeber lieber Optionen als einen Zahlungsausfall prüfen würde.
Schritt 4. Stellen Sie fest, ob Sie sich für eine Kreditänderung qualifizieren
Im Allgemeinen müssen Sie vor der Beantragung nachweisen, dass Sie qualifiziert sind, um jede Art von Darlehensänderung oder Härtehilfe zu erhalten. Die Qualifikation hängt in der Regel von mehreren Faktoren ab.
- Es ist wichtig, eine anständige Erfolgsbilanz bei dem ehrlichen Versuch zu haben, Schulden zurückzuzahlen. Wenn Sie eine positive Erfolgsbilanz bei der Bemühung zur Rückzahlung von Schulden und der Zusammenarbeit mit dem Kreditgeber haben, ist es wahrscheinlicher, dass er Sie bei einer Änderung unterstützt.
- Zeigen Sie, dass unvorhergesehene Umstände zu Ihrer Zahlungsunfähigkeit führen. Dies kann ein Arbeitsplatzverlust, eine Scheidung, ein medizinischer Notfall oder andere Faktoren sein, auf die Sie keinen Einfluss haben. Eine schlechte Budgetierung reicht oft nicht als Grund aus, aber wenn Ihre finanzielle Situation so ist, dass Sie es sich nicht leisten können, während der Zahlungen zu leben, lohnt es sich, sich an den Kreditgeber zu wenden.
Teil 2 von 2: Teil 2: Antrag auf Änderung des Autokredits
Schritt 1. Berechnen Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DIR)
Dies ist ein wichtiger Vorbereitungsschritt, da Sie so feststellen können, wie hoch Sie tatsächlich verschuldet sind und ob eine Änderung wahrscheinlich akzeptiert wird.
Der DIR ist einfach das Verhältnis Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen zu Ihrem monatlichen Einkommen. Um es zu berechnen, teilen Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr Einkommen. Wenn Sie beispielsweise monatlich 1000 US-Dollar an verschiedene Formen von Schulden zahlen und Ihr Einkommen 1500 US-Dollar beträgt, haben Sie einen sehr hohen DIR von 60 %. Zwischen 30-40% wird als angemessen angesehen
Schritt 2. Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber
Schauen Sie online nach oder rufen Sie Ihren Kreditgeber an, um zu überprüfen, ob Ihr Kreditgeber ein offizielles finanzielles Härte- oder Darlehensänderungsprogramm hat. Wenn dies der Fall ist, befolgen Sie einfach die Anweisungen, um fortzufahren.
- Wenn Ihr Kreditgeber kein bestimmtes Programm hat, rufen Sie ihn an und erklären Sie Ihre Situation. Machen Sie deutlich, dass Sie im Rahmen der aktuellen Vereinbarung nicht in der Lage sind, weiterhin Zahlungen zu leisten, und dass Sie befürchten, einen Zahlungsausfall zu riskieren. Der Kreditgeber wird Sie dann informieren, ob eine Änderung oder Unterstützung des Kredits eine Option ist oder ob der Kreditgeber diese Dienstleistung einfach nicht erbringt. Die meisten Kreditgeber werden empfänglich sein, da ein Zahlungsausfall auch für sie keine günstige Option ist.
- Machen Sie dem Kreditgeber klar, dass Sie den Kredit zurückzahlen möchten. Teilen Sie ihnen mit, dass Sie beabsichtigen, den Kredit vollständig zu bezahlen, und dass dies mit etwas leichter Unterstützung möglich ist.
Schritt 3. Bereiten Sie die erforderliche Dokumentation vor
Nur weil der Kreditgeber der Idee zustimmt, bedeutet das nicht, dass der Prozess beendet ist – es ist jetzt notwendig, zu beweisen, dass Ihre finanzielle Not tragfähig ist.
Der Kreditgeber wird wahrscheinlich mehrere Dokumente anfordern. Seien Sie darauf vorbereitet, Gehaltsabrechnungen, Telefonrechnungen, Stromrechnungen, Kontoauszüge oder sogar notariell beglaubigte Briefe beizufügen
Schritt 4. Schreiben Sie einen Härtebrief
Der Härtefallbrief (manchmal auch als Antrag auf Unterstützung bezeichnet) wird normalerweise benötigt, aber wenn nicht, ist es immer eine gute Idee, ihn trotzdem einzureichen. In diesem Schreiben wird dargelegt, warum Ihre Autozahlung unerschwinglich ist und warum Ihr Einkommen verringert und Ihre Ausgaben erhöht werden.
- Geben Sie unbedingt die spezifischen Gründe an, warum Sie eine Änderung beantragen. Beziehen Sie sich auf Teil 1, Schritt 3 oben und stellen Sie sicher, dass Sie deutlich nachweisen, dass Sie sich ehrlich um die Rückzahlung bemüht haben, dass Sie von unvorhergesehenen Umständen heimgesucht wurden, auf die Sie keinen Einfluss haben (Arbeitsplatzverlust, Einkommensminderung, medizinische Ausgaben, Krankheit, Scheidung, unerwartete Ausgaben, Tod eines Familienmitglieds) und dass der aktuelle Umstand wahrscheinlich länger als ein paar Monate andauern wird. Seien Sie ehrlich und scheuen Sie sich nicht, Zahlen anzugeben, die Ihre Einkommensreduzierung bestätigen.
- Stellen Sie eine konkrete Anfrage für neue Bedingungen. Dies könnte den genauen Betrag umfassen, den Sie sich leisten können, jeden Monat zu zahlen, sowie ein Enddatum für die neue reduzierte Zahlung. Überlegen Sie, wie viel Sie sich leisten können und für wie lange, und geben Sie dies unbedingt an. Eine zu offene Offenheit kann dazu führen, dass ungünstige Laufzeiten verlängert werden.
Schritt 5. Senden Sie Ihre Unterlagen und warten Sie auf eine Antwort
Nachdem der Antrag abgeschlossen ist, können Sie einfach warten, bis Sie vom Kreditgeber eine Antwort erhalten. Versuchen Sie nach Möglichkeit trotzdem, Zahlungen während dieser Zeit zu tätigen. Oftmals können Rücknahmen erfolgen, während auf die Genehmigung gewartet wird. Stellen Sie daher sicher, dass die für die Änderung verantwortlichen Personen mit dem Rücknahmeteam kommunizieren, um sicherzustellen, dass sie über den Prozess informiert sind.
Schritt 6. Auf das Angebot des Kreditgebers reagieren
Der Kreditgeber kann verschiedene Optionen anbieten, je nachdem, was ihm zur Verfügung steht, und Ihrer besonderen Situation. Dies kann niedrigere Zinssätze, kurzfristige reduzierte Zahlungen bis zum Ende Ihrer Schwierigkeiten oder das Hinzufügen von verpassten Zahlungen auf der Rückseite Ihres Darlehens sein.
Wenn die neuen Bedingungen, die der Kreditgeber anbietet, Ihre Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls nicht verringern, machen Sie dies sehr deutlich. Wenn Sie jedoch in Ihrem Härtefallbrief genau wissen, was Sie brauchen und was Sie sich leisten können, verringert dies die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditgeber mit etwas Ungünstigem zurückkommt
Schritt 7. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr persönliches Budget nach Vertragsunterzeichnung neu strukturieren
Dies wird Ihnen weiter helfen, Ihre Finanzen zu verbessern, insbesondere wenn der Härtefallplan vorübergehend ist.
