Die Verwendung einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) für den Kauf eines Autos ist einfach, obwohl dies möglicherweise nicht die beste Idee ist. Sie können in der Regel bis zu 85% des Wertes Ihres Hauses leihen und das Geld verwenden, um das Auto direkt zu kaufen. Bevor Sie mit dem Kauf fortfahren, sollten Sie andere Optionen in Betracht ziehen.
Schritte
Teil 1 von 3: Erhalten eines HELOC
Schritt 1. Schätzen Sie den Marktwert Ihres Hauses
Sie können nicht mehr ausleihen, als Ihr Eigenheim wert ist. Die Bank wird nach der Beantragung eines HELOC eine Bewertung verlangen, aber Sie können seinen Wert anhand der folgenden Stellen einschätzen:
- Ihr Grundsteuer-Schätzwert. Sehen Sie sich Ihren letzten Grundsteuerbescheid an.
- Vergleichbarer Verkauf. Überprüfen Sie Websites wie Zillow und sehen Sie, wie viel ähnliche Häuser in Ihrer Nachbarschaft verkauft wurden. Die Verkäufe sollten erst kürzlich (letzte sechs Monate) erfolgen und die Häuser sollten die gleiche Anzahl an Schlafzimmern und Badezimmern haben.
Schritt 2. Berechnen Sie, wie viel Sie ausleihen können
Die Höhe hängt vom Wert Ihres Eigenheims, Ihrer Hypothek und Ihrer Bonität ab. In der Regel können Sie bis zu 85 % des Wertes abzüglich Ihrer Hypothek ausleihen.
- Zum Beispiel könnte Ihr Haus 200.000 USD wert sein und Ihre Hypothek beträgt 100.000 USD. Sie können 85% von 200.000 USD (170.000 USD) abzüglich Ihrer Hypothek leihen. Insgesamt können Sie 70.000 US-Dollar ausleihen.
- Möglicherweise haben Sie nicht genügend Eigenkapital in Ihrem Haus, in diesem Fall können Sie kein HELOC erhalten.
Schritt 3. Prüfen Sie, ob Sie sich qualifizieren
Ein Kreditgeber möchte sehen, dass der Gesamtbetrag Ihrer Hypothek, einschließlich Versicherung, Steuern und HELOC-Zahlung, nicht mehr als 28% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens beträgt. Alle Ihre Schuldenzahlungen sollten unter 36% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens liegen.
Schritt 4. Suchen Sie nach einem HELOC
Der Kauf einer HELOC ist ähnlich wie der Kauf einer ersten Hypothek. Sie sollten mehrere Banken und Kreditgenossenschaften aufsuchen, damit Sie aus einer Reihe von Angeboten auswählen können. Normalerweise bieten Kreditgenossenschaften bessere Angebote als Banken, also stellen Sie sicher, dass Sie bei einem Paar anhalten.
- Sie können sich auch an Ihren Hypothekengeber wenden, obwohl Sie nicht verpflichtet sind, Ihre HELOC von ihm zu erhalten.
- Versuchen Sie, alle Kredite innerhalb von 14 Tagen zu beantragen. Jede Kreditanfrage wird Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, aber alle Anfragen, die in einem zweiwöchigen Fenster gestellt werden, zählen nur als eine einzelne Kreditaufnahme.
Schritt 5. Vergleichen Sie die HELOC-Begriffe
Sie möchten das bestmögliche Angebot, also melden Sie sich nicht sofort bei der ersten Bank an, um ein Angebot zu machen. Vergleichen Sie stattdessen mehrere Angebote anhand der folgenden Kriterien:
- Die Ziehungsperiode. Dies ist der Zeitraum, in dem Sie Geld auf die Kreditlinie nehmen können. Während dieser Zeit zahlen Sie in der Regel nur Zinsen. Viele Ziehungsperioden dauern vier bis sechs Jahre.
- Die Rückzahlungsfrist. Sobald die Ziehungsperiode endet, beginnen Sie mit der Rückzahlung des Kapitals auf den von Ihnen geliehenen Betrag. Sie haben beispielsweise 10 Jahre Zeit, um den Kredit abzubezahlen.
- Zinsen. Diese schwanken normalerweise mit einem HELOC. Einige Kreditgeber bieten jedoch möglicherweise feste Zinssätze an.
- Gebühren. Ihre Gebühren sollten niedriger sein als die, die Sie für Ihre ursprüngliche Hypothek bezahlt haben.
- Abschlusskosten. Sie müssen für Ihr Gutachten, Anwaltsgebühren und andere Gebühren bei Abschluss bezahlen.
Schritt 6. Senden Sie einen Antrag
Der Antragsprozess ist einfacher als beim Erhalt Ihrer Hypothek. Folgende Angaben müssen Sie wahrscheinlich bei Ihrer Bewerbung machen:
- Objektinformationen wie Kaufdatum und Kaufpreis
- Ihre Kontaktinformationen
- Ihre persönlichen Daten (Sozialversicherungsnummer, Familienstand, Geburtsdatum usw.)
- Beschäftigungs- und Einkommensnachweise, z. B. W-2-Formulare und aktuelle Gehaltsabrechnungen
- Kopien von Kontoauszügen
Schritt 7. Genehmigt werden
Es dauert in der Regel nur ein paar Monate, bis der Kreditgeber entscheidet, ob er Ihnen einen HELOC gibt. Nach der Genehmigung erhalten Sie eine Kreditkarte oder ein Scheckheft, mit dem Sie Geld von der Kreditlinie abheben können. Jetzt können Sie Auto einkaufen gehen!
Teil 2 von 3: Autokauf
Schritt 1. Wählen Sie das gewünschte Fahrzeug
Wenn Sie nicht wissen, was Sie wollen, durchsuchen Sie das Inventar bei verschiedenen Händlern in Ihrer Nähe. Sie sollten ihr Inventar auf einer Website aufgelistet haben. Sie können auch bei eBay, Craigslist, Autotrader.com und Cars.com nach Gebrauchtwagen suchen.
Schritt 2. Erforsche das Auto
Sie möchten den Fahrzeugverlaufsbericht des Fahrzeugs anzeigen, damit Sie feststellen können, ob es zu Unfällen gekommen ist. Sie sollten auch den fairen Marktwert des Autos überprüfen, den Sie auf Edmunds.com oder Kelley Blue Book finden.
Denken Sie daran, das Fahrzeug Probe zu fahren. Sie müssen kein Auto kaufen, wenn es nicht gut fährt
Schritt 3. Prüfen Sie, ob der Händler ein HELOC akzeptiert
Teilen Sie dem Händler mit, dass Sie eine Finanzierung in Form einer Eigenheimkreditlinie haben. Einige Händler akzeptieren diese Zahlung möglicherweise nicht, informieren Sie sich also im Voraus.
Schritt 4. Machen Sie ein hartes Geschäft
Da Sie bereits über eine Finanzierung verfügen, sollten Sie in der Lage sein, ein gutes Angebot zu erhalten. Legen Sie auf der Grundlage Ihrer Recherche einen Betrag fest, den Sie zu zahlen bereit sind. Eröffnen Sie die Verhandlungen, indem Sie einen um 10-15% geringeren Betrag anbieten.
- Denken Sie daran, Dealer gegeneinander zu spielen. Vielleicht haben Sie in der ganzen Stadt ein ähnliches Fahrzeug zu einem viel günstigeren Preis gefunden, also verbergen Sie diese Tatsache nicht. Lassen Sie sie um Ihr Geschäft konkurrieren und gehen Sie weg, wenn ein Händler Ihren Zielpreis nicht erreichen kann.
- Erinnern Sie den Händler immer daran, dass der von Ihnen angebotene Betrag einen anständigen Gewinn für das Autohaus beinhaltet. Viele Händler behaupten gerne, dass Sie sie bankrott machen, was falsch ist.
Schritt 5. Wählen Sie Rabatte
Viele Händler bieten Ihnen die Möglichkeit, Rabatte in Anspruch zu nehmen oder eine 0%-Finanzierung zu erhalten. Da Sie Geld für den Kauf des Autos zur Verfügung haben, können Sie die Rabatte wählen, die Ihnen Geld sparen sollen.
Schritt 6. Registrieren Sie Ihr Auto
Der Registrierungsprozess variiert je nach Standort. Nähere Informationen erhalten Sie bei Ihrem Kraftfahrzeugamt. Sie müssen bei der Registrierung Steuern und Gebühren zahlen, möglicherweise müssen Sie auch einen Abgas- oder Smogtest bestehen. Eine vollständige Liste der Anforderungen erhalten Sie von Ihrem DMV.
Teil 3 von 3: Andere Optionen in Betracht ziehen
Schritt 1. Identifizieren Sie die Risiken eines HELOC
Mit einem HELOC sichert Ihr Haus den Kredit. Wenn Sie auch nur eine monatliche Zahlung verpassen, kann Ihr HELOC-Kreditgeber ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten.
- Im Gegensatz dazu ist Ihr Autokredit nur durch das Auto abgesichert, das heißt, Sie verlieren das Auto nur, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten.
- Was fürchten Sie am meisten – Ihr Haus oder Ihr Auto zu verlieren?
Schritt 2. Knirschen Sie die Zahlen
Sie können beim Kauf eines Autos mit einem HELOC Geld sparen oder auch nicht. Sie sollten die verschiedenen Beträge vergleichen, die Sie ausgeben werden, bevor Sie einen HELOC erhalten.
- Sie können einen Online-Rechner verwenden, um Ihre monatlichen Zahlungen mit einem herkömmlichen Autokredit zu schätzen. Schauen Sie sich an, wie viel Sie jeden Monat zahlen, aber auch über die Laufzeit des Darlehens.
- Verwenden Sie einen Online-Rechner, um herauszufinden, wie lange es dauert, bis sich ein HELOC auszahlt. Es ist jedoch etwas schwierig, Zahlungen mit einem HELOC abzuschätzen, da die Zinsen in Zukunft steigen können.
Schritt 3. Vergessen Sie nicht die Steuervorteile
Im Allgemeinen können Sie die Zinsen, die Sie für eine Eigenheimkreditlinie zahlen, von Ihren Steuern abziehen (sofern Sie die Abzüge einzeln aufführen). Sie können in der Regel bis zu 100.000 US-Dollar an Zinsen abziehen. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, um weitere Informationen zu erhalten.
Schritt 4. Suchen Sie nach einem Autokredit
Sie könnten mit den hohen Zinsen für Autokredite unzufrieden sein. Bevor Sie sich für einen HELOC entscheiden, suchen Sie nach verschiedenen Autokrediten. Schauen Sie sich auch Online-Kreditgeber an. Mehrere große Banken bieten Autokredite über das Internet an.
Ihre aktuellen Raten können hoch sein, weil Ihre Kreditwürdigkeit nicht gut ist. Dies ist ein weiterer Grund, kein HELOC zu verwenden. Wenn Sie in letzter Zeit finanzielle Probleme hatten, besteht ein größeres Risiko, mit Ihrem HELOC in Verzug zu geraten und Ihr Zuhause zu verlieren. Erwägen Sie, Ihren Kredit zu reparieren, bevor Sie einen Autokredit beantragen
Schritt 5. Unterzeichnen Sie ein Darlehen
Vielleicht möchten Sie ein Auto für ein Kind kaufen. Es ist jedoch wahrscheinlich besser, das Darlehen mitzusignieren, als ein HELOC zu verwenden. Sie gefährden Ihr Zuhause nicht, wenn Sie als Mitunterzeichner aus irgendeinem Grund keine Zahlungen leisten können. Im schlimmsten Fall verlieren Sie nur das Auto und verletzen Ihre Kreditwürdigkeit, aber Sie haben immer noch ein Dach über dem Kopf.
Schritt 6. Kaufen Sie ein billigeres Auto
Es kann sicherer sein, ein kleineres oder billigeres Auto mit einem Autokredit zu bekommen, als ein HELOC zu verwenden, um Ihr Traumauto zu kaufen. Selbst wenn Sie ein Luxusauto suchen, können Sie möglicherweise ein gebrauchtes in gutem Zustand finden, das erschwinglich ist.
